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个人规划 一定要开始做了!

来源:京金所2018-08-03

个人规划的目标就是保证财务安全和实现财务自由。首先要保证财务安全,然后才是谈财务自由的事。

像我们这边的读者,绝大多数还是以工薪阶层为主,手里一般也没多少流动资金,主要以有几万,几十万的人居多,过百万甚至过千万闲钱的毕竟是少数。虽然经受了高等教育的洗礼,但是在个人规划方面,绝大多数都是一片空白。更多的也是停留在记录好收入、支出、净收入等的记账阶段,再加上一个“人挣钱和钱挣钱”等一些基本的理念上。今年尤其是上半年,当经济形势环境比较差以后,如果财富规划仅停留在只配置房子和P2P资产方面,其实是远远不够的,个人财富整体抗突发性风险能力也很低,比如大环境形势的变化。

合理的规划,它主要包括八个方面,个人认为按重要程度级别排序应该是:

(1)现金规划;

(2)消费支出规划;

(3)投资规划;

(4)教育规划;

(5)风险管理和保险规划;

(6)税收筹划;

(7)退休养老规划;

(8)财产分配与传承。

下面简单说一下这些方面的注意事项。

一、现金规划

这一块主要就是要让自己平时钱够用,日常生活开支的钱肯定要保留,突发意外的现金储备也要保留一部分,一般来说自己手里面保留的现金或者现金等价物,要够自己维持3-6个月的开支,然后是考虑去做其他的消费问题。网上为什么有那么多人跑去贷款,其实很多就是在现金规划上没做好,搞的自己没钱用,才被逼去借钱来维持开支,这很容易是个无底洞,如果现金规划上做不好,很有可能整个人就废了。

二、消费支出规划

在国人中,最大的消费规划就是买房,其次就是攒钱去旅游一场或者买个比较大型的物件等等。关于买房方面,刚毕业的人哪有钱买房,要么是住公司分配的宿舍,要么就是自己租房子住,毕竟一毕业父母就把房子准备好的,那是少数。自己工作一定年限,攒到一定存款后,往往考虑的就是三种决策,一种是回农村修房子,走这条路的还不少,第二种就是继续租房住;第三种就是在自己上班的地方买房或者回自己老家对应的城市买房。

就我个人的观点来说,只要农村家里面的房子没有安全性的问题的话,还是尽量不要在农村修,因为农村的房子只有使用价值,而且实用价值上,自己的孩子未来上学老人医疗都很不方便,我关注过这类人,他们毕业后去沿海打拼,然后有钱了回农村修房子,等小孩上学后,又会送到较近的城市里面上学,自己小两口在外打工,父母照顾小孩,结果农村的房子反而闲置,很不划算。

关于租房的话,它更适合于刚毕业的年轻人,其次就是工作很不稳定的人,还有一个就是对当地房价的未来很没有把握的人。其实这一块大家没必要一直盯着北上广深,北上广深毕竟是少数地区,绝大多数的人还是生活在其它地区,就拿大佛第一个工作的地方来说,这么多年了,那个地方的房价目前也就两千稍微过些,仅仅比建筑成本稍微高点,而且那个较近的县城周围一大片一大片的平整空地可以用来盖房子,大西北地区,土地不值钱,人口又很少,你说房价往哪涨去啊?

关于买房方面的话,有条件还是趁早把刚需房解决掉,这个是除了有钱用以外,最应该做的事情,其实对很多年轻人来说,有房更有利于解决个人的终身大事。即使是已婚的,也应该尽快买个房子,让以后自己能有个安居之所。虽然现在观念很开放,但住别人的房子和住自己的小房子,那感觉就是不一样了。

三、投资规划

这一块对于正规的投资品种来说,风险越高,收益也越高,收益越高的出现亏损的几率也更高。对于非正规的投资工具,那往往就是骗局,既然是骗局,连谈风险的意义都没有,你把钱投进去,就跟肉包子打狗一样,很有可能就是有去无回。

四、教育规划

孩子上学的确是一笔不小的开销,早一点规划好,等孩子上学后家庭压力就要小得多,这个具体的开销要根据所处地区和实际需求改变,比如欠发达地区的开支会比发达地区的要少,孩子要出国留学的开支要比国内正常升学的开支要大。这一块主要的方法就是可以买一点教育型的保险基金,还有就是申请助学贷款,助学贷款其实主要你是考进大学的都可以去申请的,这个跟家境无关,是国家的福利政策,还有就是一些奖学金,现在高中和大学都有这些,尤其是好的大学里面奖学金种类非常丰富,计划去国外的也可以考虑这些作为出国留学计划中的内容。

五、风险管理和保险规划

这一块谈风险的目的是为了保险,因为首先要有风险才能有保险,没有风险,买保险就没什么意义。保险更多还是起保障性功能的,你不能拿买的保险去跟P2P、股市、基金比谁受益更高,那肯定是不合理的。尤其是今年上半年这一波危机后,个人也感受到了配置保险的意义,后面我们也会尽量抽出更多的精力来研究保险。

目前保险主要就是财产保险、人身保险。财产保险主要还是车险等考虑。人身保险的话主要就是重疾病保险、和意外伤害保险。你看轻松筹上面那么多发起募捐的,其实这些人就是没有配置保险的结果,不可能任何人只要得了重病,就跑去轻松筹上面募捐啊,这种模式未来还是不太合理。其它的还有教育险,年金险等等。

其它税收筹划、退休养老规划、财产分配与传承这三项方面对我们来说作用就要小的多,税收筹划方面主要涉及的往往就是个人所得税,这一块其实一般有公司财务在把关,所以也不太需要自己操心,对于个体经营户和小微企业主来说,涉及到的税收方面只是会更多些,研究它的目的主要就是在不偷税漏税的前提条件下,怎样合理避税。养老规划方面,目前国人最常用的方式就是购买养老保险,这个就是多缴多得,除了养老保险外,也可以考虑年金险等等,对以后养老也是有帮助的;财富分配与传承,这一块离我们普通老百姓就更遥远了,现在谈也没啥意义。


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