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备案期如何速选P2P?靠3大指标5点辅助

来源:京金所2018-05-21

备案年即将过半,P2P行业处在快速合规变化中,平均每个月都有新规出炉,新形势改变着我们挑选P2P平台的标准。新规定多如牛毛,而时间精力有限,如何在几分钟内快速掌握?

今天我们的主题是备案将至,如何筛选出更加放心的P2P平台。

一、了解目前备案的行业状态。

二、结合三个指标,快速的筛选大方向靠谱的平台

三、5点辅助筛选依据,加强安全边际。

我分析发现有很多小伙伴了解P2P,是朋友推荐或者微信文章中看到推荐某平台,我在平日朋友咨询的过程中,被问到最多的也是:“某某某平台靠谱吗?会不会跑路”等等这类问题。

确实,想象一下是否有这样一个场景。

有人给你推荐了一平台,然而这个平台呢,你完全没有听说过,将信将疑,带着这样的疑虑,你百度了一下,但是上了网站后,还是不知道该从何看起,顶多看看关于我们,安全保障菜单栏,但是发现,没毛病,各种高大上的名词堆积,想着这会不会是王婆卖瓜,自卖自夸。

哪些点才是真正考察平台靠不靠谱的点,翻来覆去看了一个小时之后,还是不太了解,于是,就此作罢。

为什么会这样呢,其实是因为我们心中没有明确筛选P2P平台的依据和标准,所以才不知道从何下手,今天给到大家三大指标五点辅助考察点,可以更加快速高效的筛选出更加放心的平台。

这个方法的最高指导原则是银监会。所以也是最为严苛的筛选方法,毕竟,我们用P2P工具,安全墙越高越好,这样才能最大化的保障资金安全。

三大指标:

指标一:银行存管

关于资金存放的要求:必须使用银行存管。客户资金必须是由银行第三方存管,这里不明白的话类比一下,炒股的小伙伴知道银证转账吧,你的钱必须指定的一家存管银行转到证券户,这里是一样的概念,从源头上杜绝平台触碰客户的资金。其实这一条就可以筛选掉大部分的P2P平台。

网贷平台在银行设立专属存管账户,并通过身份证验证和银行卡验证后为每位用户开始一对一子账户。

用户进行充值、投资、提现等均需跳转至银行界面确认交易密码,每个账户资金交易情况均由银行簿记并监管资金流向。

银行存管信息可以通过中国互联网金融协会网站上查询银行存管的信息。

指标二:备案信息

在之前提到的《网络信贷管理暂行办法中》专门提到备案管理,网贷平台,需要再工商登记注册地地方金融监管部门备案登记。

中间也提到网络借贷信息中介机构完成地方金融监管部门备案登记后,应当按照通信主管部门的相关规定申请相应的电信业务经营许可;未按规定申请电信业务经营许可的,不得开展网络借贷信息中介业务

电信与信息服务业务经营许可证。既然是互联网金融中介平台,那么网络信息安全是非常重要的。

这个可以在工信和信息化部的网站进行详细的查询。P2P平台的网页底部也可以具体查看到。

指标三:小额分散

关于借款额度的要求:个人借款上限20万,法人100万。这一刀切的做法,也是网贷监管办法打上最严标签的最重要原因。《办法》第十七条明确,同一自然人在同一网贷平台的借款余额上限不超过人民币20万元,在不同平台借款总额不超过人民币100万。同一法人在同一平台的借款余额上限不超过人民币100万元,在不同平台的借款余额上限不超过人民币500万元。

这条规定,明确了网络借贷金额应当以小额为主,以防范信贷的集中风险。所以目前靠谱合规的平台有一个特征,就是项目特别多,零散,一打开,好多甚至只借款几千,几百的都有,这就是监管办法的规定,明确网贷以小额分散的借款需求为主。

这是依据银监会监管办法,最核心的三大指标筛选依据,有这三大指标在手,选择出来的P2P平台安全墙筑的就还比较高啦,选择起来有没有更轻松啦。

5点辅助,加强安全边际。

对于P2P底层投资逻辑,是一个债,双方约定时间,约定利息,到期还本付息,其实跟我们很多家庭,把钱借给亲戚朋友性质一样,信用来联结彼此的信任。

对于这部分的投资,不是要去冒险的,而是要最大程度的避险。

避险是把客观存在的风险,把风险最小化处理。

然后客观存在最大的风险,比如上面提到的亲戚借钱,就是亲戚不还钱了,或者生意失败无力还钱了。

对于P2P平台,他把两个陌生人的借款投资需求牵线搭桥,最大的客观风险主要有两点:

平台管理平台运营者本身就是骗子,跑路了,另外就是平台的风控管理能力,风控不给力,坏账太多,无能还款。所以关于平台,我们需要最大化的规避这两大风险。

哪些辅助考察点,这5点,重点关注。

第一点:管理团队

当你知道某个平台的时候,一定一定提醒大家要移步到电脑端,登录下官方的网站,点开网站查询一下关于我们这一栏中,管理团队。

创始人和团队,资历是否足够。团队成员中,一定要有5到10年风控经验的人员。金融是一个玩风控的行业,如果清一色服全是技术人员或是资本高手,还是直接跳过吧。另外网站上如果连团队成员都不披露的哈,我建议直接把这个平台pass掉了,管理团队不敢露面,可能心里有鬼。

第二点:P2P平台公司注册信息

这一点,很多时候,我们容易忽略,APP的名字一般不是公司名字,怎么查呢,登录官方网站上,查看平台隶属公司的全称,然后利用“天眼查”工具,具体查询平台工商局的登记信息。查询一下平台实际缴纳资本和股东背景,还有经营过程中经历的股权变更等等信息。

这里面可以关注到的一点信息是股权变更的信息,因为很多P2P平台都对外宣传融资几轮几轮,核实的方式就是风投后,有没有做股权变更,因为风险投资,是入股投资的,期间是需要做股东股权变更的。如果此平台对外宣传有融资,但是工商局登记信息栏却空空如也,那我们是否需要对此平台打几个问号呢?

第三点:平台数据

大家对数字敏感不,其实数据是非常好的客观分析依据。数据查询可以到P2P官方网站的信息披露中找到,越是靠谱的P2P平台,越是对这些信息公开透明,如果怎么翻都找不到,咱还是把他跳过去吧,投资要投的安心。

考察的数据:

历史逾期金额和逾期比例。做金融的,你说没有不良资产,银行都做不到。所以靠谱平台会有这一栏显示,不过我们投资人不用担心,因为平台有贷后保障管理,我们的资金如果不巧投资了一个项目逾期,平台的贷后保障中约定的第三方备用金之类的形式,进行垫付,来还本付息。

第四点:平台项目披露信息和平台贷后保障方式考察

对于靠谱的P2P平台,项目信息还是比较全的,你可以通过项目详情了解到项目类型,是个人信用贷款,还是个人经营贷款,是车贷还是房贷等等信息,而这可以看出P2P借款人借钱到底是做什么去了,判断投资逻辑是否符合常识。

在57号文中,对网贷平台关于风险备付金有关问题做了详细解释。

文件中提到:

目前市场上部分机构出于解决信用风险的考虑,提取了部分风险备付金,这一经营模式与网贷机构的信息中介定位不符。应当禁止辖内机构继续提取、新增风险备付金,对于已经提取的风险备付金,应当步消化,压缩风险备付金规模。同时严格禁止网贷机构以风险备付金进行宣传。各地应当积极引导网贷机构采取引入第三方担保等他方式对出借人进行保障。

所以目前银监会提倡的贷后保障方式是第三方担保方式,我们在关注平台贷款保障时候,可以具体考察平台保障方案。

另外监管层的网站:中国互联网金融协会。

最后的最后,说几点危险平台的特征。

特征一:高利息

随着整个行业发展,主流合规平台收益大概在10%上下,如果宣传收益15%以上的平台,最好远离。

特征二:借网贷之名,做线下理财。

暂行办法中明确规定不允许有线下财富端,如果打着P2P名义做理财业务,一定要小心,请远离。

特点三:借名人,明星宣传,贴国企系,银行系标签。

真假难辨,建议不要因为这些宣传而盲目投资任何一家P2P平台。

讲到这,内容基本差不多啦。最后还想跟大家念叨几句。现在确实有一些关于互联网金融的负面消息,市场参与者良莠不齐,这是行业发展早期的必经阶段。就像前两年,每年倒闭的P2P平台高达1500家,这是市场发展必经的优胜劣汰之路。

我们更应该看到,需求摆在那里,清晰的用户痛点摆在那里,加上国家政策的规范和支持——互联网金融的规范与发展是不可逆的趋势。所以,如果你想试一试,经过认真筛选后,一定可以找到让你收益最大化的靠谱平台的,大家加油哟!


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