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备案前夕 手把手教你挑选靠谱的P2P平台!

来源:京金所2018-03-12

进入2018年,合规备案无疑是互联网金融企业工作的重点,各网贷平台全力赴考备案。

按要求,各地应在4月底前完成辖内主要P2P机构的备案登记工作

不出意外的话,4月第一批合规平台就会通过备案,6月底将完成现有P2P平台的整改验收。

严格监管下,P2P的安全性也越来越高。相信不远的将来,P2P作为一款固收类产品将为更多人接受。

备案之后,P2P行业也会有很大程度的洗牌,在备案局势未明朗之前,你是如何甄选出借P2P平台的?

今天,我就来分享几点普通出借人怎样分辨一个平台是否靠谱的干货。

通常来说,我们可以从一个平台的背景实力、风险识别、运营能力、资产类型、信息披露等几个层面,来评估这个平台的靠谱程度。

我们这次重点说说怎么看P2P平台的背景实力、风险识别、信息披露。

一. 背景实力

一个平台的背景实力可看的东西有很多,比如股东背景、高管团队、实缴资本、技术实力等等。

这里强调一下股东背景。股东背景大致分为银行系、上市系、国资系、风投系和民营系。

一般而言,银行系、上市系和国资系背景(伪国资除外)的P2P平台更为可靠。

这里给大家推荐两个查询平台背景方法,一个是全国企业信用网,另一个是天眼查。

至于高管团队、技术实力这个怎么看呢?举几个例子:

首先,看看高管团队有哪些成员,他们是什么大学毕业、在哪些大公司就职过,这些经历是不是真实的;

其次,技术实力,比如官网和APP的使用体验,如果有出借人经常说某平台APP体验不好,说明技术实力不过关;

再次,看下平台在行业内有没有获得认可,比如第三方的评级排名、互联网金融协会会员等等,也可以作为参考。

二. 风险识别

风险识别这一块对出借人的要求可能会比较高,因为要分析债权来源、资产类型、存管系统、外部担保、借款集中度、平均年化利率,需要有一定的功底和精力去分析甄别。

先来说说出借人最关心的银行资金存管。

通常,平台只要上线了银行存管,这种利好消息,都会在他们官网醒目位置注明。

但是,我们要注意一点,看清楚平台跟银行签署了存管协议还是上线了银行存管。

有些平台宣称已经同银行签署存管协议,实际上并没有真正上线存管,做不得数。

那么问题来了,如何判断一个平台是否真正上线了银行存管。

一般来说,新用户注册,会跳转到银行存管账户页面,或短信通知是否签约存管账户,这样的平台才是真正上线存管的平台。

再说资产类型。

P2P平台常见的资产类型有车贷、信用贷、消费金融、供应链金融等。

首先是车贷。车贷的业务主要包括两个方面:车辆抵押、车辆质押。

因为车贷有着小额分散、流通性高、变现快等优势,对平台来说风险性较低,即使逾期,也不会影响平台资金链。

其次信用贷。其实平台根据借款人的信用生活、消费习惯综合评估,不用任何抵押给予的纯信用贷款。这类资产具有小额分散的特点,未来潜力很大,但对平台风控实力要求很高。

如果是运营时间不长的新平台,信用贷太多,就需要留个心眼,谨慎选择。

消费类金融。可以理解为场景化的信用贷。消费贷通常有具体的使用场景,比如分期买手机、买电脑、装修等等。注意事项与信用贷一样,不多说了。

供应链金融。简单说,就是平台将核心企业和它的上下游企业(供应商、承销商等)联系在一起,提供金融产品和服务的融资模式。

鉴于上下游企业与核心企业间有应收账款关系,所以不用担心企业违约,也是不错的资产端。

接着说担保。

P2P平台担保模式分为这么4种:保险公司担保;融资性担保公司担保;一般担保公司担保;平台自身担保。

保险公司担保。保险公司担保是指平台引入保险金融机构,出借人通过投保来降低自身的风险损失,相对令人放心。

然而这种担保模式比较麻烦,网贷业务风险又大,保险公司考虑到自身的收益和风险问题,一般不愿受理此类保险担保。

融资性担保公司担保。融资性担保公司担保就是平台与融资性担保公司合作,如果借款人逾期或违约,融资性担保公司需赔偿出借人的本息。

这种担保公司注册资金额大于一般的担保公司,如果借款人逾期或违约,融资性担保公司有足够的能力偿还借款人需要归还的本息,确保出借人的资金安全。

融资性担保公司担保非常有效,相对安全,我个人也看好。

一般担保公司担保。一般担保公司担保是指,平台与担保公司合作,如果出现借款人逾期或违约,由担保公司替借款人赔偿出借人本息。

平台自担保。平台自担保就是平台承诺本息保障,如果借款人逾期或违约,平台就会在约定时间内垫付本息。

一般担保公司担保、平台自担保,两种担保模式安全性都一般,但前者好于后者,一般担保公司担保应该注意担保公司的代偿能力,平台自担保就完全看平台自身了。

最后说借款集中度和平均年化利率。

一般来说,一个平台借款人集中度过高,意味着该平台单个借款人的借款金额占该P2P平台的整体借款金额的比重较大,容易产生借款集中的风险。

大家在挑选平台的时候,可以研究下平台的运营报告和数据,尽量不要投借款集中度相对较高的平台,小额分散才是王道嘛!

另外,高收益一直是P2P平台吸引出借人的一大优势,按照目前的情况,年化收益率在8%-10%左右较为合理,可适当偏低或者偏高。

但是如果有平台的年化收益高达18% ,甚至更高的话,就要特别留意。P2P上其实还是以个人借款为多的,只有非优质资产,才愿意花那么高的利息,对应的风险也会较大,比如借款人逾期等。

三、信息披露

从一个平台所做的信息披露工作,也能看出这个平台各方面是不是靠谱。

平台信息披露的分析,可以从下面3个方面入手:

首先,信息披露的完善程度。披露的内容越完善,可信度越高。

比如全面披露借款人信息,收入证明、借款人学历、银行流水证明、工作证明、还款来源等是否都有。

运营数据所包括的注册人数、出借人数、借款人数、借款金额等披露的越多越好。

其次,信息披露的更新频次。我觉得一月一次是较为合理的,个别数据,可以每天实时披露,如交易额。有些平台,一年到头只出一个年度报告,频度太低,等发现问题,平台可能已经营恶化。

最后,信息披露是否可验证。信息披露最担心的就是信息可能数据造假,出借人根本无法做出正确的决策。所以平台所有披露的信息,最好有可以验证的方法。如果没有,那么对这个数据,就不能全信,要持一定的保留。

对于大部分普通出借人,可能缺少验证的方法和渠道,我的建议是参照第三方评级报告和行业内靠谱的自媒体评测进行相互验证和参考,综合挑选合适的P2P平台进行出借。


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